近些年，保险行业在应对气候变化方面正发挥关键作用。为分散极端天气变化带来的物理和财务风险，保险业开发了一系列如天气指数保险、农作物保险、巨灾险等创新型产品和服务。2021年7月，突如其来的暴雨给河南造成了非常严重的经济损失，按照银保监会披露的数据，直接经济损失达到1080.9亿元，保险业预计承担损失超过120亿元，占直接经济损失的比例超过11%。

        但与针对政府部门或大规模企业的保险服务相比，专门为中小微企业提供气候风险的保障却非常少。

        亚行的数据显示，在气候脆弱的国家，中小微企业贡献了GDP的20%至70%，占所有企业的80%以上，并为这些国家的出口收入做出了贡献，可以说是社会经济恢复和政府收入的关键先决条件。与此同时，由于人力和财力资源较少、信息不对称以及恢复措施的成本较高，中小微企业通常特别容易受到极端天气事件的影响。

        但从金融机构的角度来看，一方面，中小微企业通常规模太小，无法吸引大型金融机构的兴趣。对小额信贷机构来说，他们主要是迎合家庭级客户，中小微企业又相对较大。中微型企业虽然在某种程度上类似于家庭级客户，但小额信贷无法提供除了个人保险产品之外的其他产品。

        另一方面，许多中小微企业本身通常也不大了解气候风险及其预期的财务影响。一些意识到这些影响的中小微企业又往往缺乏资金，难以利用信贷渠道和业务规划技能来投资降低风险并制定灾害应对策略。因此，资本市场为中小微企业提供气候保险的金融服务非常少，也极少在产品开发过程中提高中小微企业的风险管理能力。

        但风险管理与气候保险需求庞大。此次亚行之所以选择菲律宾作为试点，是由于该国被广泛认为是世界上最容易发生灾害的国家之一，中小微企业为菲律宾的经济及低收入群体的生计做出了重大贡献，雇员数量占该国就业人口的52%。然而，由于这些企业获得包括金融缓冲和保险产品这类风险对冲的机会有限，他们受灾后的损失也更为惨重。

        因此在2019年，亚行与气候与可持续城市研究所举行联合会谈，旨在加强对菲律宾中小微企业的保护，并在2021年结合信贷及储蓄工具开发了应对气候灾难的保险产品。

        据了解，该项目第一阶段将与菲律宾的中小微企业合作研究保险产品设计，包括根据企业不同的经济周期调整保费的支付时间表，对未知风险进行充分定价，并对预期索赔进行量化。

        项目还将注重提升企业降低风险和增强恢复力的能力建设。其中，能力建设将以咨询的服务形式展开，为企业提供各种教程，支持中小微企业自我评估其业务的气候风险，并提供风险管理实践方面的培训，如业务连续性规划、业务升级和保险等。

        气候风险未知，保险先行。随着与气候相关的天气事件的范围和影响日益扩大且难以预测，气候保险需求将变得更加主流。可预见的是，气候保险将成为帮助建立气候韧性和加强灾害响应与恢复越来越可行的选择。